Потребительский кредит: не спешите подписывать договор
Сегодня потребительский кредит является одним из самых распространённых кредитов в России, но правила такого кредитования всё ещё остаются неизвестными для многих потребителей.
Заключение договора - обязательно
По своей природе кредитный договор в соответствии со ст. 819 ГК РФ представляет собой соглашение, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
Для получения кредита обязательно заключение договора в письменной форме. Если вы не подписывали никаких документов, то кредитный договор вами не заключен. Даже если вы получили деньги, речь о кредитном договоре вести нельзя. Но это не означает, что возвращать деньги не нужно. Правда, в этом случае вам придется вернуть полученные деньги, а проценты, начисленные банком (не редко они доходят до 70 % годовых), возвращать не придётся, так как кредитный договор заключен не был.
Не стесняйтесь мелкого шрифта
Чтобы принять решение, стоит ли брать потребительский кредит, нужно вначале получить у банковских сотрудников все данные о кредите: размер, график погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых. Но даже если вас устраивает информация, которую сообщил сотрудник банка, спешить не следует - вначале внимательно изучите кредитный договор. Часто он напечатан мелким шрифтом на нескольких листах. Не стесняйтесь и не торопитесь - читайте договор подробно. Это ваше право.
Обязательно убедитесь, что договор не содержит условий, которые вам не понятны. Не стесняйтесь задавать сотруднику кредитного отдела вопросы и требовать у него дополнительные банковские документы, на которые имеется ссылка в договоре.
Необходимо понимать, что, подписав кредитный договор, вы согласились со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение или ненадлежащее исполнение которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
Ставьте свою подпись в кредитном договоре, только если вы уверены в том, что вам понятны все его условия, вы понимаете, какие платежи и когда производить, и, наконец, вы уверены, что сможете это сделать.
Кредит можно погасить досрочно, а от дополнительных услуг можно отказаться
Взятый в банке кредит можно возвратить досрочно. Для этого достаточно предупредить об этом банк за 30 суток до предполагаемого дня досрочного возврата. Договором может быть предусмотрен только такой срок. Иные по содержанию положения документа (обуславливающие невозможность досрочного погашения или более длительные сроки) не имеют силы с октября 2011 года.
Следует также знать, что комиссии по кредиту в связи с ведением ссудного счёта Верховный суд РФ 17 мая 2011 года признал незаконными как ущемляющими права потребителя. Это означает, что вы не должны оплачивать комиссии по кредиту, а если в вашем договоре есть такое условие, то его можно признать недействительным и возвратить уже уплаченные вами суммы комиссий (в пределах трёхлетнего срока давности).
Также имейте в виду, что при заключении кредитного договора стороны договариваются только о предоставлении и возврате денежной суммы с процентами. На практике банки нередко навязывают дополнительные услуги, которые фактически являются скрытыми платежами по кредиту. Вы вправе отказаться от таких услуг. Правда, если вы уже подписали договор с такими условиями, то признать их недействительными можно только в судебном порядке.
Принимая решение о заключении кредитного договора, хорошо изучите текст документа, проконсультируйтесь с грамотным юристом, оцените свои возможности и только потом, убедившись в правильности своих действий, ставьте свою подпись.
Разъяснения подготовлены руководителем Юридической клиники Л.Ю. Лариной